RC familiare e Legge Bersani: come funziona davvero

Due norme, non una

Si sente parlare indifferentemente di “Legge Bersani” e di “RC familiare”, come se fossero sinonimi. Sono due interventi normativi distinti, e il secondo estende il primo.

La Legge Bersani nasce con il decreto legge 7 del 2007, convertito nella legge 40 dello stesso anno. Consente di assegnare a un veicolo appena acquistato — nuovo o usato — la classe di merito di un altro veicolo già assicurato e appartenente a una persona dello stesso nucleo familiare convivente, purché della stessa tipologia.

La RC familiare, introdotta con la manovra di bilancio per il 2020 ed entrata in vigore il 16 febbraio 2020, ne amplia il perimetro. Oggi la disciplina è riportata nell’articolo 134, comma 4-bis, del Codice delle Assicurazioni Private.

I requisiti, uno per uno

Il beneficio non è automatico. Devono ricorrere tutte queste condizioni.

• Stesso nucleo familiare e stessa residenza. La convivenza si dimostra con lo stato di famiglia. Residenze diverse escludono il beneficio, anche tra parenti stretti.
• Solo persone fisiche. Le società non possono avvalersene.
• Veicolo intestato a un componente del nucleo. La proprietà deve essere riconducibile alla famiglia.
• Nessun sinistro con responsabilità esclusiva o principale negli ultimi cinque anni sull’attestato di chi vuole ereditare la classe. È la condizione che esclude più persone.
• La classe non può provenire da un familiare deceduto.
• Il veicolo di origine deve avere una polizza attiva, non sospesa.

Le imprese possono inoltre applicare condizioni tariffarie accessorie proprie. Conviene sempre farsi confermare per iscritto quale classe verrà effettivamente assegnata prima di firmare.

La seconda auto in famiglia

È il caso più comune. Una famiglia ha già un’auto assicurata in una classe favorevole e ne acquista una seconda, oppure un figlio prende la patente e deve assicurare il proprio veicolo.

Con la RC familiare la seconda auto può partire dalla classe più favorevole presente nel nucleo, invece che dalla 14. Il vantaggio è concreto ma va dimensionato correttamente: la classe è solo uno dei fattori di prezzo. Per un neopatentato, l’impresa considera comunque l’inesperienza alla guida, l’età e spesso applica caricamenti specifici. La classe aiuta, ma non trasforma da sola un premio da neopatentato in un premio da guidatore esperto.

Un punto spesso trascurato: le due polizze restano indipendenti. Ereditare la classe non crea alcun legame tra i contratti per il futuro.

Quando non conviene

Ci sono due situazioni in cui applicare il beneficio è controproducente.

La prima è ovvia una volta detta: se la classe che erediteresti è peggiore della 14, cioè della classe di ingresso ordinaria, applicarla ti mette in una posizione peggiore di quella di partenza. Verifica sempre quale classe si erediterebbe davvero prima di chiedere l’agevolazione.

La seconda riguarda il confronto complessivo. Un’impresa può offrire una classe migliore grazie alla RC familiare e allo stesso tempo un premio finale più alto di un’altra impresa che parte dalla 14. Il criterio di scelta resta il premio totale a parità di garanzie, non la classe in sé.

Cosa succede in caso di sinistro

Il meccanismo è più protettivo di quanto molti temano. Se il veicolo che ha beneficiato della classe ereditata causa un sinistro con responsabilità, il malus si applica solo a quella posizione assicurativa. La classe del familiare da cui è stata ereditata non subisce alcuna conseguenza.

Le conseguenze per te però sono doppie. Da un lato la tua classe peggiora secondo le regole ordinarie del bonus-malus. Dall’altro, e questo si dimentica spesso, perdi il requisito per avvalerti nuovamente del beneficio: avendo un sinistro con responsabilità principale negli ultimi cinque anni, non potrai più ereditare una classe favorevole finché quel sinistro resta sull’attestato.

Come richiederla, in pratica

1. Verifica lo stato di famiglia e accertati che la residenza sia effettivamente la stessa.
2. Individua la classe migliore presente nel nucleo e controlla che sia migliore della 14.
3. Controlla il tuo attestato di rischio: nessun sinistro con responsabilità principale negli ultimi cinque anni.
4. Comunica all’impresa la volontà di avvalerti del beneficio, indicando la targa del veicolo di riferimento.
5. Fatti confermare per iscritto la classe assegnata prima di perfezionare il contratto, e confronta comunque il premio finale con altre offerte.

Domande frequenti