Assicurare un’auto senza targa: cosa si può fare davvero

Perché la targa è indispensabile per il contratto

Il contratto di assicurazione della responsabilità civile auto copre un veicolo determinato. La targa è l’elemento che lo identifica in modo univoco nei registri pubblici e nella banca dati delle coperture attive.

Da questo discendono due effetti concreti. La prima è che senza targa non è possibile emettere la polizza. La seconda, meno intuitiva, è che la verifica della copertura da parte delle forze dell’ordine avviene proprio interrogando la banca dati per targa: da quando il contrassegno cartaceo è stato abolito, non esiste altro modo per dimostrare di essere assicurati.

Un veicolo senza targa non è quindi assicurabile, ma non è nemmeno soggetto all’obbligo di copertura finché non circola su area pubblica.

Caso 1 — Sto per comprare un’auto

È la situazione più frequente, e la risposta è positiva: il preventivo si può fare.

Preventivass, il preventivatore pubblico di IVASS, e i sistemi delle imprese permettono di ottenere una stima inserendo i dati tecnici del veicolo — marca, modello, allestimento, alimentazione, cilindrata, anno — insieme ai dati del contraente e alla provincia di residenza. Il risultato è una stima attendibile del premio.

Perché è utile farlo prima dell’acquisto: il costo assicurativo di due auto della stessa fascia di prezzo può differire di centinaia di euro l’anno, per potenza, valore e statistiche di furto del modello. Su cinque anni di possesso quella differenza pesa quanto un optional importante, e nessuno la considera in concessionaria.

Sul piano operativo, la sequenza corretta è questa:

1. Chiedi al venditore i dati esatti del veicolo, incluso l’allestimento.
2. Fai il preventivo con i tuoi dati reali e la tua classe di merito.
3. Confronta il contratto base su Preventivass, poi valuta le accessorie.
4. Attiva la polizza con decorrenza dal giorno del passaggio di proprietà o dell’immatricolazione, non prima e non dopo.

Il punto 4 è quello dove si sbaglia più spesso: fra il rogito notarile del passaggio e la disponibilità materiale dell’auto non deve esistere un giorno scoperto in cui il veicolo circola.

Caso 2 — Devo spostare un veicolo non immatricolato

Per la circolazione di veicoli non ancora immatricolati o non ancora targati, il Codice della Strada prevede l’istituto della targa prova.

Si tratta di un’autorizzazione rilasciata dagli uffici competenti, associata a una targa specifica e a una copertura assicurativa dedicata, destinata a soggetti che per attività devono muovere veicoli non immatricolati: costruttori, concessionari, officine, e in generale gli operatori del settore.

Tre punti da conoscere:

• L’uso è vincolato alle finalità previste dall’autorizzazione: prove tecniche, dimostrazioni, trasferimenti. Non è un permesso di circolazione generico.
• La copertura assicurativa è legata alla targa prova, non al veicolo su cui viene applicata.
• La disciplina è stata oggetto di modifiche negli anni: le condizioni applicabili vanno verificate sul testo vigente e presso l’ufficio competente.

Per un privato che ha acquistato un’auto e deve portarla a casa, la strada normale non è la targa prova ma il completamento del passaggio di proprietà e l’attivazione della polizza con la targa esistente.

Caso 3 — Ho un’auto ferma che non uso

Qui l’errore tipico è lasciare semplicemente scadere la polizza. È la soluzione peggiore, per due motivi.

Il primo è che la classe di merito matura solo se esiste un contratto attivo: un periodo scoperto interrompe il percorso e all’attivazione successiva la posizione può risultare penalizzata.

Il secondo riguarda l’obbligo stesso, ed è il punto su cui molte informazioni in circolazione sono superate. Fino a dicembre 2023 l’obbligo era legato alla circolazione su area pubblica. Dal 23 dicembre 2023, con il D.Lgs. 184/2023 che recepisce la direttiva (UE) 2021/2118, l’obbligo si applica a prescindere dal terreno, pubblico o privato, e dal fatto che il veicolo sia fermo o in movimento, purché immatricolato e idoneo a circolare. Un’auto chiusa in box che resta senza copertura espone quindi alla sanzione dell’articolo 193, da 866 a 3.464 euro.

Le deroghe esistono ma sono tassative. L’art. 122-bis del Codice delle Assicurazioni le riserva ai veicoli formalmente ritirati dalla circolazione, a quelli il cui uso è vietato da una misura dell’autorità, a quelli non idonei all’uso come mezzo di trasporto e a quelli la cui utilizzazione è stata volontariamente sospesa con comunicazione formale all’impresa.

Le opzioni corrette sono tre, in ordine di durata prevista del fermo:

La sospensione congela la polizza e i giorni residui, che vengono recuperati alla riattivazione. Condizioni, durata massima ed eventuali costi variano tra imprese: sono da chiedere prima, non al momento del bisogno.

Attenzione a un equivoco frequente: la sospensione va comunicata formalmente all’impresa e riguarda la polizza, non fa venire meno l’obbligo in sé. Se il veicolo torna a circolare, la copertura deve essere riattivata prima del primo metro percorso su area pubblica.

Domande frequenti